Наказание за неуплату кредита в беларуси

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.

Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

• Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
• Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
• Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

• Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
• Арестовать другие банковские счета заемщика;
• Направить запрос в налоговую инспекцию;
• Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
• Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

• Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
• Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
• Арест сроком от одного месяца до полугода;
• Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

• Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
• Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

На самые наболевшие вопросы, с которыми столкнулись жители Беларуси из-за финансового кризиса, на прямой линии в «Комсомолке» ответили начальник отдела коммерческих финансовых инструментов Нацбанка Алексей НАЗАРОВ и заместитель начальника управления дистанционного надзора Нацбанка Дмитрий ЛАПКО.

Имеет ли право банк повысить ставку по кредиту?

— Валентина Михайловна беспокоит. В августе 2008 года я взяла валютный кредит под 13% годовых. Купила новый автомобиль. А теперь пришло письмо из банка: мне предлагают повысить ставку по кредиту на 4%. Я на это не соглашаюсь, платежи по-прежнему исправно вношу, но нам теперь звонят из банка… Что делать? Имеет ли право банк поднять ставку по кредиту без нашего согласия?

— Здесь все зависит от условий вашего кредитного договора. Посмотрите внимательно, написано ли там, что банк может поднять ставку по кредиту? Или, например, нет ли там пункта, в котором говорится, что ваше молчание будет рассматриваться как согласие?

— В договоре сказано, что «при несогласии кредитополучателя с изменениями размера процентной ставки за пользование кредитом он обязан полностью погасить кредит…»

— Это значит, что у вас есть только два варианта: или принять условия банка, или погасить кредит досрочно. Вы сами согласились на эти условия, когда подписывали кредитный договор. Попробуйте договориться с банком об увеличении ставки на меньшую величину.

— Мне повысили плату по кредиту на машину с 14,9% до 19,9%. Банк объясняет это тем, что подорожали ресурсы. Я понимаю, что кризис, но ведь деньги-то мне одалживали еще до кризиса! Имеет ли банк на это право? Есть ли смысл идти в суд?

— В соответствие с Банковским кодексом размер процентов за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора, изменить которое можно, только заключив с банком дополнительное соглашение к кредитному договору. Перед этим банк обязан предоставить вам в письменной форме информацию об условиях кредитования. А вы, как кредитополучатель, должны предоставить банку письменное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомлении с информацией. Если же вы не достигли соглашения с банком по изменению условий кредитного договора, то рекомендуем вам обратиться в суд за защитой своих прав и интересов, поскольку возникшая ситуация может быть урегулирована только в судебном порядке.

Как быть с валютными долгами?

— В августе 2008 года у меня появилась возможность купить квартиру. Поскольку собственных ресурсов было немного (около семи тысяч долларов), я взял в банке кредит на 52 тысячи долларов на 15 лет на общих условиях. Курс продажи доллара на тот момент составлял 2120 — 2135 рублей, и при уровне моего дохода 2 млн. 200 тысяч рублей платеж по кредиту составлял 790 долларов ,или 1 687 тысяч рублей. В принципе, было терпимо, хоть и тяжело. Сегодня курс продажи доллара 2830 — 2865 рублей. Платеж увеличился на 537 тысяч рублей и превысил уровень моего дохода. Я не отказываюсь платить, но посоветуйте, что можно предпринять в данной ситуации?

— Национальный банк всегда рекомендовал просчитывать возможные риски, принимая решение брать кредит. В возникшей ситуации вы должны рассчитывать только на свои силы. Если доходов для погашения кредита не хватает, можно посоветовать или искать дополнительные источники доходов, или продавать квартиру и погашать кредит досрочно. Кроме этого, вы имеете право обратиться в банк с предложением заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление отсрочки по погашению кредита или изменение валюты кредита.

— Почему у нас не принимается никаких мер, чтобы помочь гражданам погасить валютные кредиты? Вот в России удвоили налоговые вычеты для тех, кто платит по ипотечным кредитам, можно перевести в национальную валюту кредит…

— Никаких компенсаций гражданам, имеющим задолженность по валютным кредитам, со стороны государства из-за изменения курса иностранной валюты по отношению к белорусскому рублю не планируется. Изменить валюту кредита вы можете, заключив с банком об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.

«Давать отсрочку или нет — добрая воля банка»

— Предусматриваются ли на законодательном уровне какие-то изменения в плане предоставления отсрочек по кредитам, как, например, это сделали в России, когда дали возможность в течение года платить только проценты, а потом погашать основной долг. Будет ли Нацбанк разрабатывать какие-то механизмы?

— Разрабатывать какие-либо нормы законодательства, обязывающие банки предоставлять гражданам отсрочку по погашению кредитов, в Республике Беларусь не планируется. Решать такие вопросы каждый кредитополучатель имеет право непосредственно с тем банком, в котором он получал кредит. Предоставлять отсрочку или нет — это добрая воля банка.

— У меня зарплата на семь дней позже, чем выплата долга по кредиту. Раньше получалось как-то откладывать деньги и погашать долг вовремя, но сейчас из-за роста доллара так не получается. Имею ли я право просить у банка, чтобы день погашения задолженности мне передвинули?

— Сроки погашения кредита, в том числе промежуточные сроки, относятся к существенным условиям кредитного договора. Их можно изменить, только заключив с банком дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет предусмотрено изменение срока внесения ежемесячных платежей по кредиту. Для этого вам нужно обратиться с соответствующим предложением в подразделение банка, в котором вы получали кредит. Если согласие не будет достигнуто, рекомендуем письменно обратиться с этим вопросом в центральный (республиканский) аппарат этого банка или в суд.

— Скажите, пожалуйста, как можно перевести долларовый кредит на кредит в белорусских рублях? Доллар постоянно растет, предприятие работает все хуже и хуже. Платить становится все тяжелее и тяжелее. — Перевести долг из иностранной валюты в национальную, вы можете, только подписав дополнительное соглашение к кредитному договору с банком-кредитором. Законодательство такую возможность предусматривает, но обязать банки это сделать никто не может.

Чего ждать неплательщикам кредитов?

— Подскажите, пожалуйста, какие меры будут приниматься к тем, кто не сможет рассчитываться по кредитам в банках? Мы с женой трудимся на заводе, который работает с перебоями, зарплата с каждым месяцем меньше.

— Меры к неплательщикам предусмотрены в Банковском кодексе. В том случае если вы не исполняете свои обязательства по погашению кредита или по уплате процентов и платы за пользование им, наступает ответственность, предусмотренная кредитным договором. В первую очередь это штрафные санкции или уплата повышенных процентов за пользование кредитом. Если образовывается просроченная задолженность, банк имеет право обратиться в суд и потребовать взыскать задолженность с кредитополучателя или его поручителей. Взыскание может быть наложено и на заложенное имущество.

Начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено только при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга или в случае смерти кредитополучателя. Кстати, в случае смерти кредитополучателя банк имеет право предъявить претензии его наследникам.

— В России долги выбивают через коллекторские агентства. У нас такие службы будут появляться?

— Да, сегодня белорусские банки собирают долги собственными силами. Для этого в каждом банке существуют служба безопасности и юридическая служба. Но уже сейчас идет работа по внесению соответствующих изменений в законодательство и созданию в Беларуси коллекторских агентств (от английского — «собирать, взимать»). Эти агентства будут приобретать проблемные долги у банков. Далее вся информация о проблемных кредитах будет стекаться в агентства, и уже не банк, а сотрудники этого агентства будут вести работу с должником. Это и установление личного контакта, и переписка с должником, и разъяснительные беседы с ним. Кроме этого, коллекторское агентство сможет готовить и подавать в суды исковые заявления, поднимать вопрос о применении к должнику административной или уголовной ответственности. Уже в этом году планируется начать работу по подготовке проекта соответствующего нормативного акта.

Могут ли поднять ставку по льготному кредиту?

— Мы стали на очередь на улучшение жилищных условий в 2005 году. У нас семья из семи человек, пятеро детей, из них один – ребенок-инвалид. Мы получили кредит на строительство жилья на льготных условиях. Но через месяц после того, как нам открыли кредитную линию, старшему ребенку исполнилось 18 лет. В банке нам объяснили, что теперь государство погасит нам только 70% кредита, а 30% — за наш счет. Но ведь когда нас ставили на очередь, считалось, что у нас пятеро детей, а не четверо.

— Финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам многодетным семьям рассчитывается исходя из количества детей в возрасте до 18 лет на дату ввода дома в эксплуатацию. Правда, государственными органами рассматривался проект нормативно-правового акта, предусматривающего, что будет учитываться количество детей в возрасте до 18 лет именно на дату заключения кредитного договора, однако окончательного решения не принято.

— А может ли банк поднять ставку по кредиту для многодетных семей?

— Напомню, что эта ставка устанавливается не банком, а указом президента. Она может измениться только в том случае, если в него будут внесены изменения. Но сейчас этот вопрос не рассматривается.

БУДЬ В КУРСЕ!

«Поручитель должен быть готов рассчитаться с банком за должника»

— Я был поручителем у своего друга по кредиту. Друг пропал, уже два месяца мы не знаем, где он находится. Банк настаивает, чтобы я выплачивал за него кредит. У друга по этому кредиту два поручителя, второй тоже неизвестно где. И банк заставляет меня одного платить. Правомерно ли это?

— Действия банка правомерны. В том случае, если возникает задолженность по кредиту, банк может предъявить требования как к самому должнику, так и к поручителям, которые, если иное не предусмотрено договором поручительства, несут солидарную с кредитополучателем ответственность. Если вы подписали договор поручительства, то должны быть готовы к тому, что могут всю сумму обеспеченных поручительством обязательств истребовать с вас.

— Но я не в состоянии выплатить эту сумму, а банк грозится подать в суд!

— И такое право у банка тоже есть.

— Мой муж является поручителем по валютному кредиту с августа 2008 года. Кредитополучатель не рассчитывается с банком, нам грозят судом. Кроме этого, нам выставили пеню за просрочку за два месяца. Почему тогда банк так затянул этот вопрос, что накопилась пеня?

— В Гражданском кодексе не прописаны сроки, в которые банк обязан обратиться с требованием о погашении кредита к поручителям.

— А мы можем как-то вернуть эти деньги?

— Как только вы начнете исполнять обязательства за должника, вы имеете право обратиться в суд и потребовать, чтобы с него взыскали те суммы, которые были уплачены вами за кредитополучателя.

— Мы многодетная семья, взяли льготный кредит на строительство жилья с условием продажи имеющего жилья и направлении вырученных средств на погашение кредита. Будет ли законно, если квартиру не продать, а подарить родственникам, но при этом перечислить требующуюся сумму в банк.

— В соответствии с законодательством банк в этом случае должен досрочно взыскать с вас льготный кредит в размере оценочной стоимости подлежащей продаже квартиры.

— Здравствуйте. У нас сложилась такая ситуация. Мы строим трехкомнатную квартиру. Получили льготный кредит. Кредитополучатель – мой отец, он сейчас тяжело болен и возможно умрет до сдачи дома в эксплуатацию. Когда банк об этом узнает, нам сделают перерасчет и уменьшат сумму кредитования?

— При изменении состава семьи гражданина в период строительства жилья с использованием льготного кредита производится перерасчет полагающейся величины льготного кредита.

По какому курсу погашать валютный кредит рублями?

— Мы в одном из коммерческих банков взяли валютный кредит, сейчас его можно погашать через отделения связи в рублях. Подскажите, по какому курсу этот банк должен пересчитывать национальную валюту в доллары?

— По курсу Нацбанка на момент погашения, если иное не предусмотрено договором, который вы подписывали, когда получали кредит.

— Такого в договоре нет. А что же делать, если в этом месяце с нас взяли по курсу 3200?

— Необходимо уточнить этот вопрос непосредственно в банке. Возможно, это отделение связи взяло с вас какую-то комиссию за перечисление этих денег. Срочно обратитесь в банк!

«Банк сам решает, кому одалживать деньги»

— В 2008 году мы решили с сыном достроить дом, хотели взять кредит, но мне во всех банках отказывают. Говорят, что это из-за судимости. Но это же было пять лет назад! А сейчас мне моя зарплата позволяет рассчитываться по кредиту.

— В законодательстве нет никаких ограничений по получению кредитов при наличии погашенной или непогашенной судимости. Но банкам предоставлено право самостоятельно определять условия кредитования граждан. В последнее время с учетом кризисных явлений в экономике, требования к кредитополучателям очень сильно ужесточились. Банки перестраховываются, не хотят рисковать. Обратитесь письменно в банки, где вам отказали. Пусть вам объяснят причину отказа.

— Я так делал уже в феврале прошлого года!

— В течение одного месяца по законодательству вам обязаны были ответить письменно. Если этого не произошло, вы можете обращаться в компетентные органы с жалобой, что нарушается закон об обращениях граждан.

СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ

Что нужно знать, прежде чем идти в банк за деньгами

— рассчитайте, сколько денег из вашего бюджета будет уходить на выплату кредита и реально оцените, сможете ли вы погашать долг и проценты за пользование кредитом вовремя;

— обратите внимание, что кредитный договор часто предусматривает комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и так далее. Могут быть и платежи в пользу третьих лиц (связанные с договорами страхования, залога, переводом средств через отделения связи или иные банки и т.п.);

— если какие-то условия кредитования не понятны, попросите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита;

— подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать.

Еще больше материалов по теме: «Беларусь в условиях мирового кризиса»

В 2013 году минчанин Максим взял в банке два потребительских кредита — на покупку ноутбука и на ремонт квартиры. Но платить по ним молодой человек не смог. Банк сначала искал должника, чтобы обсудить проблему, а потом подал в суд. Недавно мать мужчины напугали описью имущества судебные исполнители. Но все, что есть у женщины, — это ее квартира. Можно ли на самом деле остаться без жилья или имущества из-за долгов близких родственников, выяснял FINANCE.TUT.BY.

«Он хотел казаться Суперменом, а на самом деле — Дон Кихот»

«Мой сын просто пытался казаться лучше и успешнее, чем он есть, — вздыхает мать должника Наталья. — Одна из его девушек как-то сказала: „Он мне подарил серьги за 4 миллиона. А на жизнь?“ И вот не знаю на что, но сын взял кредиты, а потом начались неприятности на работе, зарплату не платили. Там и суммы-то были небольшие, но все равно оказались непосильными».

Наталья уверена: сын попал в такую ситуацию именно из-за девушек. «Ему хотелось их обеспечивать, — делится она. — Вроде бы, ничего плохого. Но денег ему для этого все-таки не хватало. Я не считаю, что мой сын негодяй. Он просто попробовал произвести впечатление Супермена. Но это ему не удалось».

Хотя молодой человек на самом деле всегда готов прийти на помощь к любому: «Он Дон Кихот. Даже если вы разговаривали с ним один раз в жизни, а потом позвонили ночью и сказали: „Я тут машину разбил“, — то он вскочит с дивана и побежит вас спасать».

Кстати, мужчина уже был женат, но развелся. У него есть дочь, которая, по словам Натальи, очень любит своего папу.

Максим не живет с матерью уже 9 лет, но до сих пор прописан в квартире, которая полностью оформлена на Наталью. Иногда сын заходил в гости. «Спрашивала, как у него насчет кредитов. Он все время глаза отводил. И мне вдруг стало неспокойно. Я сама нашла банк, в котором он брал деньги, и позвонила туда. Мне сказали, что кредиты не выплачиваются. И тут я испугалась. Кроме квартиры, у меня ведь никаких сбережений нет», — говорит Наталья.

Тревога женщины усилилась после того, как она позвонила судебному исполнителю. «У меня спросили, почему я так плохо воспитала сына, и пригрозили описью имущества. Но на мои вопросы о том, могут ли что-то сделать с квартирой, ничего не ответили».

«Я живу на 3−4 миллиона. А ведь лекарства только стоят около 900 тысяч»

Наталья инвалид 3-й группы. У нее больная спина, и поэтому в движении она очень ограничена. «Я совершенно легально репетиторствую. Это помогает мне выжить. Но работать все равно тяжело, — рассказывает женщина. — Был такой период, что я только лежала на животе и очень мало двигалась, сидеть не могла. Ко мне приводили абитуриентов, и я даже в таком состоянии с ними занималась, потому что за них родители просили. Вот так я зарабатывала на лекарства».

У Натальи нет постоянных учеников. И в месяц она в среднем зарабатывает 2 миллиона рублей. Еще 2 миллиона — пенсия. «Но я могу и миллион заработать, а могу и три. Просто у людей сейчас нет денег, и они стараются экономить. Чаще всего родители отправляют ко мне двоечников. Я ему помогаю какое-то время, он начинает получать „шестерки“ и больше ко мне не ходит. А такие занятия пару недель только длятся».

Каждый месяц нужно принимать лекарство, которое стоит около 750 тысяч рублей. Плюс к этому что-нибудь от давления — 150 тысяч. «Ем я мало и одеваюсь в секонд-хенде. Так что мне на жизнь хватает. Но долги никакие я выплачивать не могу».

То самое лекарство.

«Кредиты брал на ноутбук и ремонт в квартире»

Максим, хоть и был против публикации этой истории, все же ответил на несколько вопросов.

«Я долги выплачиваю. На работу пришел исполнительный лист, и по нему с меня взыскивают из зарплаты деньги. Я коплю еще параллельно с этим. И в скором времени кредит выплачу досрочно. Сейчас я должен банку около 10 миллионов рублей», — пояснил мужчина.

Один из кредитов он брал на покупку ноутбука, а второй — на ремонт квартиры.

«С матерью я не особо общаюсь. Ей просто нечего делать, вот она и жалуется, — считает Максим. — Я разговаривал с работниками банка, и ни о какой описи речи вообще нет. Я не платил банку около года. И сейчас меня просто сделали временно невыездным из страны».

Мужчина подтвердил, что с предыдущей работой у него были проблемы. Там не платили зарплату. «Но я уже полгода работаю в другом месте».

«Если это единственное жилье, то квартиру никто забрать не сможет»

В подобной ситуации органы принудительного исполнения на самом деле имеют право провести опись и арестовать любое имущество, находящееся в жилом помещении, в котором проживает должник. А родственники имеют право доказывать, что имущество принадлежит им.

«Судебный исполнитель может арестовывать имущество, только принадлежащее должнику, — поясняет консультант управления правового регулирования исполнительного производства Главного управления принудительного исполнения Министерства юстиции Лариса Есина. — Если эта гражданка считает, что судебный исполнитель обращает взыскание на ее имущество, а не должника, то при наличии у нее правоустанавливающих документов на это имущество она вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением об исключении из акта ареста этих вещей. Нужно предоставить чеки, гарантийные талоны, договоры на продажу и тому подобное».

Но если не удастся доказать иное, считается, что все имущество в этой квартире принадлежит должнику. Поэтому важно сохранять документы на крупные покупки. Эти бумаги можно предоставить судебному исполнителю во время его визита.

В Гражданско-процессуальном кодексе также есть перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Сюда входит «жилой дом с хозяйственными постройками (или отдельные его части) или квартира, если должник или его семья постоянно в нем проживают». Исключение составляют лишь случаи, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство этой квартиры.

Кроме того, в список вещей, которые не могут описывать судебные исполнители, включены и другие виды имущества, в том числе один холодильник на семью и некоторая мебель. Поэтому Наталье нечего бояться, тем более что долг совсем небольшой.

Кстати, если с какими-то действиями судебного исполнителя люди не согласны, то они вправе подать жалобу. «Если же у должника есть финансовые трудности, то можно обратиться в суд за рассрочкой или отсрочкой погашения. Также можно попытаться заключить мировое соглашение с взыскателем», — говорит Лариса Есина.

Вообще, по закону человеку всегда дается 7 дней с момента начала исполнительного производства на добровольное погашение долга. Далее уже начинается принудительное взыскание долга, которое зачастую производится за счет ареста и реализации имущества. И таких случаев много. Работы у судебных исполнителей хватает: за 2015 год в Беларуси было 3 миллиона 300 исполнительных производств. Правда, это касается всех задолженностей, а не только физических лиц.

«Если бы клиент платил хотя бы небольшую сумму каждый месяц, до суда бы не дошло»

В банке, где Максим брал кредит, нам сообщили, что эти два кредита он взял еще в 2013 году. «В итоге сделал два платежа по одному договору и один по второму. А потом вообще скрывался. Его неоднократно пытались найти, а его мама говорила, что он с ней не живет, — констатирует специалист управления по взысканию долгов. — Это все было еще до суда. Он и сейчас в банк не приходил, а только позвонил после того, как ему ввели запрет на выезд за границу. Пообещал, что в ближайшее время закроет долг полностью».

Сумма долга такая небольшая, потому что начисление процентов после суда было приостановлено — в 2014 году.

Сотрудник банка утверждает, что до суда можно было и не доводить: «Чтобы предотвратить подобную ситуацию, в первую очередь нужно было написать заявление в банк с объяснениями. И приложить подтверждающие документы. Обычно банк подает в суд через 3−6 месяцев неплатежей. Если бы клиент платил каждый месяц хотя бы небольшую сумму (для него было бы достаточно 300 тысяч рублей), то до суда бы не дошло».

Доказательством ухудшения финансового положения может быть справка о зарплате. А при потере работы нужно предоставить копию трудовой.

Чаще всего люди сейчас перестают платить именно из-за потери работы и снижения зарплаты. «Этих людей особенно жалко. Они все платили исправно. И тут вдруг у них не осталось денег, — говорит специалист. — Мы таким клиентам снижаем платежи, растягиваем сроки погашения и так далее».

Описывают имущество, как правило, у крупных должников, — например, 100 миллионов рублей и больше. «Но и в таком случае можно избежать суда и описи. Если клиент сам придет в банк и распишет, как собирается погашать долг, то мы будем удерживать миллион из зарплаты, а, скажем, еще 5 ему будут помогать отдавать родственники. Главное, не скрываться. В банке не звери работают», — подчеркивает специалист.

Обычно с неплательщиками банк начинает бороться только частыми звонками, эсэмэсками. Это может длиться до трех месяцев. Потом предлагают написать заявление. «Есть же разные ситуации: кто в декрет ушел, кто в армию и тому подобное. Ну и мало просто написать заявление. Все равно нужно платить, только меньше. От оплаты никто вас не освободит. Бывают только отсрочки на три месяца. Но из-за них кредитная нагрузка увеличивается — проценты ведь начисляются».

Долги передаются по наследству

Но полностью долги никогда не списывают. Это возможно только в случае, когда человек умер и у него нет наследников или они не вступили в права наследования. Избежать выплаты долгов наследодателя можно, отказавшись от наследства, но отказываться придется от наследства в целом: и от имущества, и от долгов.

Если вы все-таки рискнете взять на себя такие финансовые проблемы, то выплачивать долги лучше быстро. После начала просрочки начисляются повышенные и обычные проценты. Плюс пеня, которая начисляется на просроченные проценты. Но если клиент все быстро выплатит, то пеню аннулируют.

«Если взять для сравнения 10 миллионов рублей, которые должен Максим, то без приостановки процентов эта сумма могла бы быть и 50 миллионов», — говорит специалист банка. Правда, увеличивать долг бесконечно банку нет смысла — человек его никогда не выплатит.

В каких случаях мы должны отвечать по долгам родственников?

Адвокат юридической консультации Партизанского района столицы Марина Наумович утверждает, что, когда речь идет о совершеннолетних и дееспособных людях, никакие долги не могут переложить на родственников должника. «Если ваш родственник задолжал, то по его долгам вообще никто не отвечает, кроме него самого. Даже если такой человек зарегистрирован в вашей квартире», — уточняет юрист.

Однако мы не рассматриваем случай, когда родственники или иные лица выступают поручителями. В такой ситуации поручители несут солидарную, а не субсидиарную ответственность, и взыскание на их доходы или имущество может быть наложено даже без попытки что-то взыскать с должника. Но на него можно потом подать регрессивный иск.

Бывают и другие ситуации, когда вы должны отвечать за ущерб, который сами не причиняли. Это касается дорожно-транспортных происшествий: «Вы, к примеру, дали кому-то (не обязательно родственнику) машину, и на ней человек столкнулся с другим автомобилем. Возмещение ущерба „повесят“ на владельца машины. Хотя потом вы сможете предъявить иск к реальному причинителю вреда».

Кстати, адвокат уточняет, что в случае «наследования» долга после смерти родственника погашать его вы обязаны только в размере наследства, если долг эту сумму превышает. Ваших денег на погашение никто забирать не имеет права.

Также, по белорусским законам, родители должны отвечать за действия своих несовершеннолетних детей. «Скажем, ваш сын разбил окно в школе — возмещать, по закону, должны вы».

Имена героев публикации изменены.