Порядок рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование, военной ипотеки проводится при согласовании с «Росвоенипотекой». Эта процедура уже доступна в 2018 году: пока снижение ставки возможно до 9,9%.

Постановление Правительства о рефинансировании военной ипотеки

Внесены изменения в Правила (пост. Правительства от 15 мая 2008 г. № 370) предоставления военнослужащим-участникам НИС целевых жилищных займов. Новая редакция документа позволяет военнослужащему рефинансировать действующую военную ипотеку в другом банке.

Суть изменений: средства на лицевом накопительном счете военного можно использовать для погашения ипотечного кредита, взятого для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.

Ранее в документе было указано, что средствами НИС можно погашать кредит на покупку жилья. Такая формулировка означала, что кредит, полученный для рефинансирования, государство погашать не будет. Но теперь законодательные ограничения сняты.

Как рефинансировать военную ипотеку под меньший процент

Перекредитование военнослужащего обладает только одной особенностью – после оформления нового договора нужно внести изменения в документы с «Росвоенипотекой», чтобы платежи поступали в погашение уже нового кредита.

В остальном процедура довольная стандарта.

Шаг 1. Выбрать банк и получить положительное решение

Банки, приступившие к рефинансированию военной ипотеки в 2018 году:

• Банк Зенит: 9,9% годовых, срок – до достижения возраста 50 лет.

Шаг 2. Перекредитовать ипотеку

Перед досрочным погашением необходимо заранее направить уведомление в банк. За сколько дней до погашения нужно это сделать – указано в кредитном договоре.

Шаг 3. Направить в «Росвоенипотеку» документы

Этот этап можно провести одновременно с решением вопросов по регистрации документов в Росреестре.

Для того чтобы средства НИС направлялись в погашение нового кредита, надо предоставить в «Росвоенипотеку» 5 документов:

Доп. соглашение к договору целевого жилищного займа о замене банка-кредитора – 3 экз., подписанные со стороны военнослужащего.

Копию нового кредитного договора с графиком погашения – 1 экз., заверенный банком.

Копию договора банковского счета, куда будут поступать средства НИС – 1 экз., заверенный банком. Документ нужен не всегда: у банка может быть прямое соглашение о зачислении средств НИС – эту информацию подскажут в банке.

Копию документа, подтверждающего выдачу нового кредита – 1 экз., заверенный банком.

Все документы из перечня (возможно, за исключением копии паспорта) помогут оформить в банке, выдавшем кредит на рефинансирование.

«Росвоенипотека» в течение 10 рабочих дней подписывает допсоглашение к договору целевого жилищного займа и возвращает 2 экземпляра военнослужащему. Если в документах допущены ошибки, у участника НИС будет 20 рабочих дней на их устранение.

Далее, средства НИС будут поступать в погашение уже нового договора по обычной схеме.

Что нужно учесть при рефинансировании военной ипотеки

Дополнительные затраты. Складываются из оплаты нового отчета об оценке квартиры (3 000–15 000 р.) и госпошлины (1 000 р.). Другие расходы могут быть связаны с нотариальным услугами либо страховкой.

Страхование. До проведения рефинансирования лучше заранее выяснить, можно ли не менять страховую компанию. Как правило, все крупные страховые организации работают со всеми банками и проблем возникнуть не должно, – тем не менее проверить стоит.

Замена страховой компании, если срок страховки не истек – нежелательна, так как часто при расторжении договора страхования возврат премии идет с дисконтом.

Второй важный вопрос: новый банк-кредитор может требовать оплаты страховки как минимум за год. А срок действия текущей страховки может истекать ранее.

Например, договор страхования заключен в ноябре и оплачивается ежегодно. Рефинансирование проводится в мае, т. е. с момента заключения нового договора и до окончания страховки будет не 12 месяцев, а около 6.

В этом случае нужно будет внести платеж за несколько месяцев страхования.

Когда рефинансировать. Проведение сделки лучше рассчитать таким образом, чтобы досрочное погашение приходилось на дату очередного платежа. Во-первых, тогда не возникнет «хвост» по начисленным процентам, в дату очередного платежа – они все будут оплачены. Во-вторых, получится максимальный задел по времени для подписания документов с «Росвоенипотекой», и не придется волноваться о поступлении очередного погашения уже по новым реквизитам.

Как снизить процентную ставку по военной ипотеке в своем банке

Это возможная альтернатива рефинансированию в другом банке.

Для снижения ставки по военной ипотеке необходимо подать в свой банк заявление с просьбой снизить ставку.

До текущего момента банки на подобные заявления отвечали отказами. Однако учитывая появившуюся у военнослужащих возможность рефинансирования ипотеки, банку выгоднее снизить ставку, чем потерять портфель.

Рефинансирование военной ипотеки является одним из регламентированных механизмов замены текущего кредита на иной с оптимизированными для заемщика условиями. Посредством перекредитования данного типа может быть снижена процентная ставка, изменен срок выплаты, оформлена дополнительная отсрочка по платежам. Подать заявку на перекредитование может каждый военнослужащий, оформивший ипотечный займ в одном из российских банков.

Зачем рефинансировать военную ипотеку?

Популярность перекредитования военной ипотеки в альтернативном банке закономерно объясняется тем, что на сегодняшний день кредиторы преимущественно не готовы идти на снижение процентной ставки по жилищным кредитам. Целесообразность рефинансирования займа заключается в ряде преимуществ:

• увеличении суммы ссуды на покупку жилья;
• уменьшении процента по кредиту;
• сокращении или увеличении срока кредитования;
• изменении размера регулярных взносов (переходе на равные платежи);
• возможности получить временную отсрочку;
• переходе на более удобную систему обслуживания в новом банке.

Рефинансирование кредита по военной ипотеке выгодно и в тех случаях, когда заемщик может воспользоваться бюджетными средствами согласно условиям участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Если займ был оформлен до момента получения государственной ссуды (в течение первых трех лет несения службы), таким образом он будет перекредитован под более выгодный процент на начальных этапах выплаты.

Реализация программы военной ипотеки – проекта государственного содействия военнослужащим в улучшении жилищных условий – предусматривает участие заемщика в накопительно-ипотечной системе (НИС). Средства, которые перечисляются на счет военнослужащего, спустя 3 года после начала его службы могут быть использованы в качестве первого взноса за ипотеку, помимо того, государственная дотация составляет 1/12 от величины ежегодных выплат.

Можно ли снизить процентную ставку?

Произвести рефинансирование ипотеки под меньший процент заемщик может одним из двух вариантов:

• подать заявку на перекредитование (реструктуризацию) в банке, выдавшем ссуду на приобретение жилья;
• переоформить кредит в другом финансовом учреждении, предлагающем сниженную процентную ставку.

Снижение процентной ставки ЦБ РФ — ключевое основание для подачи письменного запроса о пересмотре годовой ставки по кредиту в банке, предоставившем ссуду по ипотеке. Крупнейшие российские банки практикуют уменьшение данного параметра для военной ипотеки на 1-2 пункта.

Альтернативным вариантом является перевод ипотеки в другой банк, что, по сути, означает — займ денег у другого кредитора на более лояльных условиях применения процентной ставки. Эта ссуда будет использована для погашения существующего займа, после чего клиент будет выплачивать долг согласно новым условиям.

Для получения положительного решения по снижению процентной ставки в банке, где ипотечный кредит был оформлен изначально, плательщик должен аргументировать и подтвердить целесообразность данных действий объективными обстоятельствами: например, возникновением сложностей в финансовом положении семьи, а также конкретными пожеланиями по изменению регулярного платежа.

Кто может участвовать в перекредитовании?

Принять участие в программах рефинансирования могут имеющие контракт действующие российские военнослужащие, которые не планируют завершение своей деятельности в ближайшие годы, и которые уже оформили военную ипотеку в одном из банков.

В зависимости от условий реализации программы, в каждом конкретном банке могут устанавливаться дополнительные требования к заемщикам, например:

• подтверждение платежеспособности и хорошая кредитная история;
• минимальные сроки оформления ипотечной ссуды;
• минимальный временной промежуток до окончания действия договора;
• наличие актуальной страховки в отношении приобретаемого имущественного объекта (жизни заемщика);
• отсутствие в истории по ипотечному кредиту фактов реструктуризации и рефинансирования другими кредиторами.

Каков порядок действий?

Пошаговый алгоритм процедуры перекредитования ипотеки заключается в реализации следующих действий.

Шаг 1. Изучение имеющегося кредитного договора на предмет возможности рефинансирования.

Шаг 2. Мониторинг и поиск выгодных условий предоставления военной ипотеки у других отечественных банков.

Шаг 3. Подача запроса на выдачу банком, где изначально была оформлена военная ипотека, справки об остатках и сроках погашения ссуды.

Шаг 4. Подача в выбранный банк заявки на перекредитование (кроме справки о кредите к ней прилагается пакет документов, состоящий из паспорта, ИНН, СНИЛСа, билета военнослужащего, справки 2-НДФЛ, сертификата участника НИС, бумаг на жилищный объект).

Шаг 5. После одобрения заявки и заключения соглашения с новым кредитором, ипотека от предыдущего банка выплачивается автоматически, а у заемщика появляются новые обязательства.

Куда обратиться: лучшие предложения банков

Не так много отечественных банков реализуют программы перекредитования военной ипотеки. Ниже предлагаем рассмотреть, какие предложения для рефинансирования доступны в крупнейших российских финансовых учреждениях:

Банк	Ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Сбербанк	9,5%	20 лет	до 2,5 млн. руб.	15%
ВТБ 24	от 9,7 до 10,1%	20 лет	до 2,3 млн. руб.	20%
Банк Зенит	от 11,5%	до достижения заемщиком возраста 50 лет	от 300 тыс. рублей (не более 80% от стоимости объекта)	20%
Газпромбанк	9,5%	20 лет	до 2,48 млн. руб.	20%
Связь-Банк	9,95%	20 лет	до 2,3 млн. руб.	20%

Подытожив, отметим: понижение Центробанком РФ ставки по кредитам — одна из главных причин роста заинтересованности граждан в рефинансировании ипотеки. Будучи де-факто замещением действующего займа на новый, рефинансирование военной ипотеки дает возможность его плательщику перейти на более лояльные для него условия пользования кредитом. Заемщик может перекредитовать ссуду посредством уменьшения процентной ставки в банке, оформившем кредит, либо же — перевести ипотеку в другую финансовую организацию.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Рефинансирование — это полное погашение действующей задолженности путем оформления нового кредитного договора на более выгодных условиях.

Начиная с 2017 года процентные ставки по ипотеке стали значительно снижаться. Это коснулось не только классической ипотеки для гражданских лиц, но и программы «Военная ипотека». Сегодня военнослужащий, обратившись в банк со свидетельством участника НИС, имеет возможность получить ипотеку по ставке от 9% годовых, но как же быть тем, кто уже воспользовался своим правом и получил кредит по ставкам значительно выше?

Программа «Военная ипотека» продолжает совершенствоваться и с 2018 военнослужащие получили возможность рефинансировать свой ипотечный кредит, что влечет за собой оптимизацию выплат, уменьшение переплат и ежемесячного платежа.

Рефинансирование должно стать эффетивным инструментом для решения большинства финансовых вопросов по военной ипотеке.

Что меняется после проведения рефинансирования:

Что меняется после проведения рефинансирования:

Благодаря этому сумма, которая направляется на погашение основного долга станет выше. Все из-за того, что ежемесячно сумму процентов военнослужащий будет платить меньше.

Почти у всех он вырастет. Тут могут возникнуть вопросы: разве это выгодно? Выгодно! У большинства военнослужащих, взявших ипотечный кредит ранее, в графике платежей заложена очень оптимистичная индексация, на практике индексация меньше, а это и влечет за собой рост пресловутого долга в конце срока.

Формула начисления суммы процентов в месяц:

Основной долг %-ставка количество дней в месяце

100% количество дней в году

• Сумма %-ов — это графа «Оплата процентов»
• Основной долг — последний столбец «Остаток ссудной задолженности».
• %-ставка — текущая по действующему кредиту
• Количество дней в году — количество дней в году 365 либо 366

Рассмотрим 2 ситуации: расчеты погашения кредита при ставке 10.5% и при подписании договора рефинансирования по ставке 8.9%

Без рефинансирования: ставка 10.5%:

№ платёжного периода

Дата платежа

Платёж за период

Кол-во дней

Платёжи НИС, Р

Оплата долга, Р

Оплата процентов, Р

Начисленные проценты на остаток ссудной задолжности, Р

Остаток ссудной задолжности, Р

с 01.08.2018 по 31.08.2018

с 01.09.2018 по 30.09.2018

с 01.10.2018 по 31.10.2018

Основной долг составляет 1200000 рублей. Процентная ставка 10,5% годовых. Платеж в 2018 году составляет 22372 руб.

1-й месяц:

• (1200000 × 10,5% × 31) : (100% × 365) = 10701,37 руб. — эта сумма уйдет на оплату процентов.
• 22372 – 10701,37 = 11670,63 руб. — погашение основного долга.
• Соответственно долг следующего месяца составит: 1200000 – 11670,63 = 1188329,37 руб.

2-й месяц:

• (1188329,37 × 10,5% × 30) : (100% × 365) = 10255,45 руб. — оплата процентов.
• 22372 – 10255,45 = 12116,55 руб. — погашение основного долга.
• 1188329,37 – 12166,55 = 1176162,82 руб. — долг следующего месяца.

После рефинансирования по ставке 8,9% годовых, с тем же долгом:

1-й месяц:

• (1200000 × 8,9% × 31) : (100% × 365) = 9070,68 руб. — оплата процентов.
• 22372 – 9070,68 = 13301,32 руб. — погашение основного долга.
• 1200000 – 13301,32 =1 186698,68 руб. — долг на следующий месяц.

2-й месяц:

• (1186698,68 × 8,9% × 30) : (100% × 365)=8680,78 руб. — оплата процентов.
• 22372 – 8680,78 = 13691,22 руб. — погашение основного долга
• 1186698,68 – 13691,22 = 1173007,46 руб. — долг следующего месяца.

Разница очевидна. За 2 месяца выгода составила более 3 000 рублей.
Значит за год будет сэкономлено порядка 36 000 рублей.

Стоит отметить, что рефинансирование по ставке 8,9% годовых на сегодня доступно в Промсвязьбанке и Севергазбанке, а в Банке Открытие вы сможете рефинансировать Военную ипотеку по ставке 8,8% годовых.

В конце года будет утвержден ежегодный взнос на 2019 год. Как же изменятся графики, если Вы останетесь в своем банке или пройдете процедуру рефинансирования?

В обоих случаях графики будут пересчитаны. В текущем графике, если фактический размер индексации будет ниже того, что указан в графике, то долг возрастет еще больше. В графике, полученном при сделке рефинансирования при индексации сократится срок кредитования, если долг более 1 миллиона, то ощутимо, и даже если индексации не будет (что очень маловероятно), то график не изменится.

Таким образом, необходимо ориентироваться на реальные показатели: основной долг, процентная ставка и ежемесячный платеж.

Возможны следующие сопутствующие расходы при оформлении рефинансирования:

• Оформление Оценки недвижимости — от 4500 рублей в Московской области
• Страхование (Переоформление) недвижимости — около 3000 рублей
• Оформление Технического паспорта при его отсутствии — 6200 рублей для Московской области

Расходы не большие, за полгода они окупятся. Кто приобрел жилье в регионе, где еще не запущена программа рефинансирования надо немного подождать. Ведущие банки уже работают над внедрением данного, безусловно, полезного финансового инструмента для военнослужащих.

Также Вы можете оценить целесообразность рефинансирования в Вашем конкретном случае, воспользовавшись специальным калькулятором у нас на сайте, перейдя по следующей ссылке: https://www.molodostroy24.ru/voennaya_ipoteka/banki/refinansirovanie.php

Настоящая Политика защиты и обработки персональных данных (далее — «Политика конфиденциальности») подробно объясняет, сайт, размещенный по адресам molodostroy24.ru (в дальнейшем "мы", "наш", "сайт") использует информацию, оставленную Вами или полученную во время любой из Ваших пользовательских сессий (в дальнейшем «Ваша информация»). Политика конфиденциальности составлена в соответствии с пунктом 2 статьи 18.1 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных), а также иными нормативно-правовыми актами в области защиты и обработки персональных данных и действует в отношении всех персональных данных (далее – Данные), которые ООО «ИЛИС Групп» (далее — «Общество») может получить от субъекта персональных данных во время использования сайта. Использование Вами сайта означает согласие с настоящей Политикой конфиденциальности. Вы проинформированы и согласны с тем, что Ваше согласие, данное в электронной форме на сайте, является согласием, полностью отвечающими требованиям действующего законодательства РФ и позволяющим подтвердить факт его получения Обществом. Вы даете своей волей и в своем интересе согласие на обработку, в том числе сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу администрации сайта, обезличивание, блокирование, уничтожение, передачу третьим лицам персональных данных, включая, но не ограничиваясь следующими персональными данными: ФИО, контактный телефон, адрес email, наименование юридического лица, индивидуального предпринимателя, ИНН, ОГРН, ОГРНИП, место нахождения юридического лица и индивидуального предпринимателя, банковские реквизиты и иное.

Настоящий документ применяется к сайту. Общество не контролирует и не несет ответственности за сайты третьих лиц, на которые Вы можете перейти по ссылкам, доступным на сайте.

Администратор сайта осуществляет обработку персональных данных, содержащихся в Вашей информации в целях исполнения договора между Администратором сайта и Пользователем на оказание Услуг сайта (см. Правила пользования сайтом).

Общество обеспечивает защиту обрабатываемых персональных данных от несанкционированного доступа и разглашения, неправомерного использования или утраты в соответствии с требованиями Закона о персональных данных.

Общество имеет право вносить изменения в настоящую Политику.

Персональные данные (ПД) – любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному, или определяемому физическому лицу, юридическому лицу (субъекту персональных данных).

Обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с ПД, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение ПД.

Автоматизированная обработка персональных данных – обработка ПД с помощью средств вычислительной техники.

Информационная система персональных данных (ИСПД) – совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных с использованием технологий и технических средств.

Оператор – организация, самостоятельно или совместно с другими лицами организующая обработку ПД, а также определяющая цели обработки ПД, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. Оператором является ООО «ИЛИС Групп», расположенное по адресу: 115054, г. Москва, ул. Дубининская, д. 57, стр. 1, Э 2, пом. I, К 7, офис 30Б.

Вы имеете право на доступ к своим ПД и следующим сведениям:

– подтверждение факта обработки ПД Оператором;

– правовые основания и цели обработки ПД;

– цели и применяемые Оператором способы обработки ПД;

– наименование и место нахождения Оператора, сведения о лицах (за исключением работников)

– сроки обработки ПД, в том числе сроки их хранения;

– порядок осуществления субъектом ПД прав, предусмотренных Законом о персональных данных;

– наименование или фамилия, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку ПД по поручению Оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

– обращение к Оператору и направление ему запросов;

– в случаях если ПД были получены не от субъекта ПД, уведомить субъекта;

– при отказе в предоставлении ПД субъекту разъясняются последствия такого отказа;

– опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к документу,

определяющему его политику в отношении обработки ПД, к сведениям о реализуемых

требованиях к защите ПД;

– давать ответы на письменные запросы и обращения субъектов ПД, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов ПД.

Вся информация собирается тремя способами.

Во-первых, просмотр нашего сайта приведёт к созданию его программным обеспечением определенного числа "cookies" (небольшие текстовые файлы, загружаемые в папку временных файлов вашего браузера). "Сookies" содержат идентификатор анонимной сессии ("session-id"), автоматически присвоенный вам программным обеспечением сайта, а также информацию о прочтенных вами темах форума, повышая таким образом удобство работы.

Во-вторых, к сайту подключен автоматический сервис Яндекс.Метрика и Google Analitics, считывающих параметры вашего посещения сайта. Данные сервисы необходимы нам для анализа проблемных, непонятных и узких мест нашего сайта, выявления сложностей при работе сайта, а также локализации возможных ошибок.

В-третьих, на сайте программно реализована возможность подачи следующих заявок:
заявка на скидку;
заявка на консультацию;
заявка на обратную связь;
другие формы заявок.

Указав номер телефона, вы автоматически соглашаетесь на отправку введенных данных организациям-партнерам, получать СМС-сообщения с важной с точки зрения администрации сайта информацией о Накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, в том числе с информацией о текущих скидках и специальных условиях. При возникновении желания отписаться от данной рассылки, Вы должны заполнить заявку в произвольной форме, воспользовавшись формой обратной связи.

Обработка персональных данных осуществляется:

– с согласия субъекта ПД на обработку его персональных данных;

– в случаях, когда обработка ПД необходима для осуществления и выполнения возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей;

– в случаях, когда осуществляется обработка ПД, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен субъектом ПД либо по его просьбе (далее – персональные данные, сделанные общедоступными субъектом персональных данных).

Цели обработки ПД:

– осуществление гражданско-правовых отношений.

Категории субъектов персональных данных.

Обрабатываются ПД следующих субъектов:

– любые физические лица и юридические лица.

Общество не несет ответственности за какой-либо причиненный Вам вред или убытки, возникшие в силу наличия неточностей или ошибок в информации, указанной на сайте. Общество не несет ответственности перед Вами за неполучение какой-либо информации по причине проведения профилактических или иных работ технического характера на сайте. Хранящиеся ПД субъектов, которые могут быть получены, могут проходить дальнейшую обработку и передаваться на хранение как на бумажных носителях, так и в электронном виде.

ПД, зафиксированные на бумажных носителях, хранятся в запираемых шкафах либо в

запираемых помещениях с ограниченным правом доступа.

ПД субъектов, обрабатываемые с использованием средств автоматизации в разных целях,

хранятся в разных папках.

Не допускается хранение и размещение документов, содержащих ПД, в открытых

электронных каталогах (файлообменниках) в ИСПД.

Данная Политика конфиденциальности размещена на сайте, изменения в Политику конфиденциальности вносятся путем размещения новой Политики конфиденциальности на сайте и вступает в силу с момента ее размещения на сайте, дополнительного уведомления об изменениях не требуется.